家庭与事业成长期是指家庭中从子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18—22年。在这个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度的上升。对这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。

　　理财规划师赵旭辉对姜先生家庭状况的分析是：“姜先生的家庭正处于事业和家庭的成长期，从其现有的家庭结构和资产状况来看，家庭资产状况良好，且无任何贷款及外债，家庭抗风险的能力较强；家庭月结余高于一般家庭平均水平，这有利于加速积累资产；姜先生具有一定的风险保障意识，一家三口均购买了一定种类的商业保险。”

　　赵旭辉认为，姜先生家庭在资产配置上还存在一些不尽合理之处：“他们的现金及活期、定期存款高达33万元，由于这笔钱收益率较低，保值功能相对不够。另外，虽然姜先生为一家三口都购买了一些保险，但保障范围不全面，选择的保险组合亦值得商榷。”

　　用基金定投方式准备教育金

　　由于姜先生夫妻双方的收入都比较稳定，赵旭辉建议他们保留约6个月的生活费，即从33万元现金和活期、定期存款中留出5万元作为意外准备金，用以抵御日常生活可能出现的意外风险。这5万元一部分可以存为活期存款，一部分存为货币型基金，既具有安全性和流动性，也能有一定收益。

　　考虑到姜先生家庭已拿出不少资金投资股市，有投资经验，具备一定的抗风险能力，特向他推荐银行理财产品。赵旭辉表示，现在银行理财产品比较多，有保本浮动收益型和非保本浮动收益型等，近期不少到期的理财产品也实现了预期收益，它们的投资对象多为信贷资产、债券、货币市场工具、票据资产或者以上几种对象的组合。值得注意的是，购买银行理财产品时，已经明确能够保证本金的产品比较安全，对于非保本浮动收益型产品，购买时不要被预期收益率迷惑，毕竟预期收益率不是实际收益率，也不能凭借过往业绩判断要购买产品的收益，一定要了解清楚产品的风险在哪里，风险发生时本金的损失自己能否承受，当然银行理财产品的损失是有一定限度的。

　　在保证了家庭生活和意外备用金后，因为姜先生对孩子未来发展已经有了比较周全的考虑，所以在教育金的准备上也要以稳健投资策略为主。建议用目前20万元的基金作为教育启动金，投资于平衡型基金和债券型基金，以后每月从月结余中定期定投基金5566元，定投10年，如果以8%的年平均收益率计算，共可以筹备约140万元左右的教育准备金，届时应可以满足孩子的上学费用。

　　养老投资可房产与基金并行

　　在生活中为防止意外的发生，购买保险产品是很好的办法。姜先生夫妻二人已经购买了一些商业保险，但保障额度及范围还远远不足，为了防止意外事件对家庭产生的影响，赵旭辉建议他们尽快购买重疾险及定期寿险做补充。姜先生作为家庭收入的主要来源，更应增加自身的保障比例。另外，当他们下决心买房时，就会新增住房贷款，所以购买保险还应注意保额应覆盖贷款总额。

　　姜先生打算购买150万元的房产用于养老，由于是第二套房产，根据国家政策的规定首付款为总房款的40%，即60万元。贷款90万元，如果贷款20年，每月还款额约为6000元左右。姜先生家现有32万元投资于股票市场，姜先生日常工作繁忙，其妻子也在工作，无法全身心投资股票，难免错过股票交易的好时机，因此建议可以将32万元股票卖出，加上已有的现金和存款，刚好满足缴纳购房60万元首付款的需求。

　　但介于姜先生今年已42岁，即将面临养老的问题，购买房产虽可保值，但一旦家庭出现风险，不动性资产变现速度较慢，灵活性较差，且每月6000元的还贷将有可能影响姜先生日常生活的开销，对家庭来说将有一定的压力。因此建议姜先生将购房总额降为100万元左右，这样首付40万元，贷款60万元，月还款约为4000元左右，刚好和每月的结余差不多。而手中余下的20余万元可用于投资基金，把这笔资金和即将购买的房产一起作为日后养老的保障。由于姜先生属于抗风险性较强的家庭，赵旭辉建议优先选择风险较高的股票型基金组合，经过长期投资，有望带来较高收益，用于姜先生夫妇二人养老。